Du som köper en bostad eller äger ditt boende idag har med stor sannolikhet behov av bolån för att finansiera ditt köp eller ägande. Kostnaden för ditt bolån styrs av de aktuella bolåneräntorna som över tid varierar beroende på kreditgivare, marknadsräntorna och om du väljer bundna eller rörliga räntor på ditt bolån. I den här artikeln förklarar vi mer.
Bolåneränta – hur ska du tänka?
Räntekostnader och upplåning
Ränta är den kostnad du betalar för ditt bolån. Banken som lånar ut pengar till dig har i sin tur kostnader för att låna upp dessa pengar från kapitalmarknaden, och ovanpå kostnaden för upplåning tillkommer administrativa kostnader för att ge ut lånen, samt den vinstmarginal banken behöver.
Bolåneränta uttrycks i % som årsränta, och leder normalt till en månadsbetalning. Om du exempelvis tar ett bolån på 1 800 000 kr med en ränta på 1,50%, betalar du en räntekostnad per månad enligt följande:
1 800 000 (lånebelopp) x 0,0150 (ränta) / 12 (månader) = 2 250 kr
Av förklarliga skäl blir det för dig som låntagare viktigt att säkerställa att du får så låga bolåneräntor – och därmed räntekostnader – som möjligt på ditt bolån.
Ränteavdrag
Av inbetald ränta har man årligen rätt att dra av 30% av utgiften upp till 100 000 kr (per låntagare). Detta kallas ränteavdrag och gör att den faktiska räntekostnaden blir lägre när du deklarerat och dragit av ränteutgifter från din slutskatteberäkning. De aktuella förutsättningarna för ränteavdragen finns att läsa hos Skatteverket.
Bunden eller rörlig bolåneränta på ditt bolån?
En bolåneränta kan antingen vara bunden (normalt 1-10 år) eller rörlig (3-månadersränta). När man tar ett bolån kan man välja att dela upp lånet i två eller flera delar för att möjliggöra riskspridning på sitt lån genom att välja olika bindningstider på olika delar av lånet.
Den rörliga 3-månadersräntan har historiskt hittills visat sig vara genomsnittligt billigaste räntetypen, men det är också en typ av ränta där du som låntagare behöver vara inställd på att räntekostnaderna plötsligt (var tredje månad) kan förändras mer eller mindre drastiskt. Det är därför viktigt att ha en räntebuffert om man väljer att ha helt rörliga bolån.
Du kan också välja tryggheten med helt eller delvis bundna lån på perioder om 1-10 år, där räntan är fast under den valda perioden som gör att räntekostnaderna för den lånedelen inte kan förändras under bindningstiden. Med ett större bolån och mindre marginal i kalkylen kan det vara ett bra skydd mot plötsliga förändringar i månadskostnaden.
Jämför bolånegivare, men jämför rätt!
Att välja långivare inför sitt bostadsköp eller vid byte av bank kan vara snårigt. Olika banker och långivare ställer olika krav i samband med att man får ett låneerbjudande. Behöver du köpa andra produkter av banken för att få bästa bolåneränta? Får du tillräckligt bra service? Blir du erbjuden tidsbegränsade rabatter? Ja, det finns många frågor man måste ställa sig och inte enbart stirra sig blind på den erbjudna räntesatsen, även om räntan förstås är central för din boendekostnad.
Boendekalkyl
Inför ditt bostadsköp råder vi dig att tillsammans med långivaren ta fram en boendekalkyl som visar hur dina månadskostnader kommer att se ut, både med nuvarande erbjudna räntor och vid förändrat ränteläge. Då får du ett bra underlag som stöd i valet av kreditgivare, samt förenklar jämförelsen mellan olika banker.
Vill du ha hjälp att ta fram boendekalkyler och höra mer om hur räntorna i dagens marknad ser ut? Vår samarbetspartner Söderberg & Partners Bolån hjälper dig gärna – kontakta dem redan idag!
Köpguide
Fler tips inför att du ska köpa en ny bostad hittar du i vår Köpguide.